Як вибратися з кредитної ями?
Свого часу ти взяла в борг у банку кругленьку суму. Ти тоді й не підозрювала, що настане такий день, коли не зможеш виплачувати кредит. Як поводитися, щоб не залишатися у вічних боржниках? Коментує Ольга Пестрецова, директор консалтингової компанії "Центр бізнес-технологій ТОТ", кандидат економічних наук, доцент, сертифікований бізнес-тренер, консультант.
Ще кілька років тому користуватися кредитом було дуже популярно. Але криза сильно підмочила репутацію цього виду банківських послуг. І якщо ти потрапила до числа тих, хто не в змозі розплатитися за придбану в кредит квартиру, машину або земельну ділянку, прислухайся до порад нашого експерта. він допоможе розібратися у цій ситуації! «Насамперед, – каже Ольга Пестрецова, – потрібно розуміти, що нинішнє безгрошів'я – ndash; тимчасова ситуація. Адже якщо в минулому ви мали добрий дохід, який дозволяв виплачувати кредит, то у вас, швидше за все, є необхідні знання, досвід та навички, щоб знайти гідну роботу і в майбутньому. Цілком можливо, що вже через якихось пару місяців ситуація зміниться. приходить у непридатність, квартира занепадає, дача потихеньку розвалюється. Тому насамперед варто подумати про кардинальне рішення. чи можеш ти позбутися кредиту, погасивши його одразу однією сумою. Де взяти гроші? Можна продати той об'єкт, на який ти брала у банку в борг, або інше цінне майно, яким ти володієш. Нехай на цій угоді ти не заробиш жодної копійки – зате позбавишся головного болю, пов'язаного з виплатами банку. Приготуйся до того, що ця операція буде навіть збитковою: адже ти вже витратила певну суму, оформляючи кредит і виплативши якусь його частину. Втіхою може бути той факт, що більше ти вже нічого нікому не будеш винна! Ще варто приготуватися до того, що з твоїх добрих намірів продати квартиру чи дачу може нічого не вийти: на жаль, ринок інвестиційних об'єктів зараз перебуває у глибокому застої. Але спробувати позбутися кредиту таким чином все ж таки варто! адже договір із ним ти підписувала, правда? І ніхто не звільняв тебе від зобов'язань перед ним. Тому, як тільки у тебе виникли сумніви у своїй платоспроможності, варто зателефонувати або прийти в цю організацію і повідомити менеджера. До речі, більшість кредиторів охоче пропонують різні схеми реструктуризації боргів. Адже фінансовій установі важливо отримати свої гроші назад, хай навіть із невеликим запізненням. Причому, ніж «довше» кредит, тим паче банк заробляє у ньому. Скажімо, ти зайняла гроші на купівлю житла та уклала договір терміном на 15-20 років. Кредитор розраховує, що протягом цього часу ти зумієш повернути борг і піде на тимчасові поступки. Звичайно, варто підготуватися до того, що менеджер запропонує тобі варіант, найвигідніший банку. Найчастіше це реструктуризація боргу: протягом певного часу ти зможеш не гасити тіло кредиту, виплачуючи лише відсотки за ним. Можливе й тимчасове зменшення ставки кредиту: наприклад, 10% замість 12%.
Увага! Фінансова установа ніколи не піде на те, щоб клієнт гасив тіло кредиту, але не сплачував проценти. Адже відсотки – це ті гроші, які банк заробляє при кредитуванні. Якщо ти погоджуєшся на реструктуризацію, май на увазі: після закінчення кредитних канікул ти заплатиш більше і за тілом кредиту, і за відсотками. Наприклад, ти маєш погасити суму протягом 15 років. Банк погоджується на те, що в найближчі п'ять років ти платитимеш лише відсотки. Тобто в 10 років, що залишилися, тобі треба буде погасити все тіло кредиту, при цьому щомісячний платіж зросте. Автоматично зростуть і відсотки, які віддаються банку. Якщо ж тобі цього року знижують відсоткову ставку по кредиту, то наступного ти також платитимеш більше. які вони застосовують у розмові з клієнтами. Наприклад, тебе попросять, щоб ти сама назвала суму, яку може виплачувати за кредит. По-перше, це дає банку можливість оцінити рівень твоєї платоспроможності на сьогоднішній день. А по-друге, перекладає відповідальність на тебе. у разі несвоєчасного погашення заборгованості тобі нагадають: мовляв, ви ж самі назвали цю цифру, відповідайте за свої слова! Як уже говорилося, відстрочка боргу – річ не найвигідніша: банк і в цій ситуації не відмовиться від отримання прибутку. До речі, за підписання додаткової угоди про реструктуризацію тобі доведеться сплатити певну суму. За різні довідки, які видає банк, – ndash; теж. Тому перед тим як приймати остаточне рішення, вивчити процедури. Іноді набагато вигідніше прострочити і заплатити штраф, ніж реструктуризувати борг. Оцінюючи надійність позичальника, установи завжди звертають увагу, наскільки регулярно він виплачує гроші. Навіть якщо в тебе немає можливості цього місяця виплатити повну суму за кредитом, заплати, скільки можеш. Так ти продемонструєш бажання погашати свої борги, покажеш, що не відмовляєшся від зобов'язань перед кредитором.
Увага! Трапляється, що деякі банки в гонитві за прибутком вдаються до нечесних прийомів гри. Пам'ятай, що ти – клієнт, отже, маєш право вимагати дотримання своїх прав як споживача. Якщо їх утискають, зверніться до Департаменту захисту прав споживачів або до Нацбанку – саме він курирує роботу комерційних банків.
Не такий страшний колектор…
Зараз багато банків для стягнення боргів зі злодій компаній. Вони діють часом досить жорстко, але все ж таки в рамках закону: адже у колекторів є договір із банком, який вони зобов'язані виконувати. Працівники колекторських служб використовують маніпулятивні техніки. Наприклад, дзвонять у будь-який час дня та ночі, причому із засекреченого телефону. Або вимагають регулярно надавати копії квитанцій про сплату боргів. Кидати трубку або лаятись з ними немає сенсу, але виявити твердість варто. Ти можеш обумовити, в який час тобі зручно вести переговори і додати, що не відповідатимеш на дзвінки, якщо номер абонента не висвічується. Пам'ятай, що ти – клієнт банку, а не колекторської фірми, тому маєш право звітувати лише перед своїм кредитором. Надавати актуальну інформацію про стан твоїх платежів їй повинен банк, але не ти сама.
Увага! Постарайся не переходити на особистості, адже і в банку, і в колекторській компанії працюють звичайні люди, які, як і ти, одержують зарплату за свою працю. І настирливо вимагають від тебе сплати боргу не тому, що ти не подобаєшся їм особисто, а тому, що в інструкції прописано вести себе саме так. можливо, через кілька років тобі знову доведеться звернутися до банку за кредитом. Роби це обачно: якщо платежі перевищуватимуть 30-50% доходу, ти навряд чи зможеш його погасити. Також продумай найнесприятливіший варіант розвитку подій. Наприклад, чи зможеш ти розплатитися з банком, якщо раптом захворіють рідні або ти втратиш постійний доход? Тільки після цього приймай рішення, чи варто знову ризикувати.
Увага! Нинішня криза дала змогу проявитися всім банкам – тепер ми бачимо, наскільки охайно і коректно вони поводяться по відношенню до клієнтів. Вже зараз ти можеш зробити висновок: з яким із них ти співпрацюватимеш надалі, а з яким – ndash; ні.
Клієнт або банк: хто кого?
Як відомо, худий світ кращий за добрі сварки. Якщо ти демонструєш небажання повертати кредит, банк має право стягнути з тебе борг у суді. Чим це тобі загрожує? Успішне оскарження договорів у суді не дає шансів не повертати кредит. Та й примусове стягнення застави – витратна процедура, а її вартість буде компенсована із твого гаманця. Якщо в тебе немає коштів, банк має право продати твою власність. Клієнт, який хоч раз потрапив до чорного списку, завжди буде на особливому рахунку у всіх фінансових організаціях. Він не зможе отримати кредитну картку, йому можуть відмовити в страховці, візі і навіть не взяти на престижну роботу.
